Vous êtes un particulier. Vous vous posez des questions sur le budget, en ces temps d’inflation depuis quelques mois. Qu’est-ce que le budget ? A quoi ça sert ? Quelles sont les outils, les astuces pour la maîtriser ? Qu’inclut on dans le budget ? Toutes ces questions vous passent par la tête !!!! Ce blog, dédié au budget et à sa maîtrise, est là pour ça. L’hiver arrive, ainsi que la fin de l’année. Justement, vous pourrez, avant noël et la nouvelle année, vous penchez dessus et faire de votre objectif budget une réussite.
DEFINITION
Le budget inclut les ressources et les dépenses.
Les ressources sont les sommes d’argent que vous percevez. Elles se rajoutent en plus sur votre compte. Ressources = rentrée d’argent
Les dépenses sont les sommes d’argent que vous dépensez. Elles seront déduites, en moins. Dépenses = sortie d’argent.
Budget déficitaire : vos dépenses sont plus importantes que vos ressources. A la fin du mois, vous êtes négatif, dans le rouge, à découvert = vous avez des DETTES.
Budget équilibré : vos ressources sont plus importantes (voir égales) que vos dépenses. Si vos ressources sont plus importantes, vous pouvez épargner, mettre de côté pour les cas de coup dure ou pour certains projets.
–> Il faut un budget équilibré
TYpe de charges
On peut trouver 3 types de charges :
Charges fixes : dépenses étant présent tous les mois ou pouvant être mensualisées, et dont on connait le montant. Ces montants sont difficilement incompressibles et ne bouge pas, sauf en cas de révision annuelle. Exemple : le loyer.
Charges variables : dépenses étant présent tous les mois, pouvant variées d’un mois à l’autre et dont on peut éventuellement les faire diminuer en utilisant des astuces. Exemple : nourriture, électricité …
Charges occasionnelles : dépenses étant facultatives. Elles peuvent être rognées ou en tout cas, pour ces dépenses, il est indispensable d’épargner au préalable. Exemple : sorties, cadeau.
POurquoi equilibre son budget ?
Si votre budget est en déséquilibre, vous allez utiliser, à court terme, des solutions comme le découvert, le crédit consommation, demander des échéances à vos fournisseurs … Ces solutions sont payantes, et peuvent aggravées votre cas. A long terme, sans prise d’action de votre part, vous risquez d’être en surendettement. En cas de déséquilibre, vous payerez plus cher certains aspects (tels que les prêts immobiliers), vous serez amener à être éventuellement fiché.
Si votre budget est équilibré, vous pourrez épargner. Un budget équilibré vous permettra d’avoir l’esprit libre.
quelles sont les charges ?
Les charges fixes sont : le loyer, l’assurance voiture, l’assurance habitation, l’impôt sur le revenu, les mutuelles santé, l’abonnement téléphone, l’abonnement portable, l’abonnement internet, l’abonnement des transports en commun (le cas échéant). Il peut y avoir aussi la pension alimentaire (le cas échéant).
Les charges variables sont : l’alimentation, l’électricité, le gaz, l’eau, l’essence, les frais liés aux enfants (alimentaire, vêtements, scolaires …), les frais liés aux animaux de compagnie (croquette par exemple), les frais maladies (de vous même, vos enfants, vos animaux de compagnie), les vêtements. Elles sont variables pour deux raisons : tout d’abord parce que d’un mois à l’autre, elles peuvent être présentes comme les frais maladies. Dans l’autres cas, vous pouvez jouer d’une manière ou d’une autre sur ces charges pour faire baisser le montant (promo par exemple).
Les charges occasionnelles sont : les cadeaux, les vacances, les loisirs, . Ces charges ne sont pas obligatoires, elle
quelles sont les ressources ?
Les ressources sont nombreuses. Cela va du salaire, la retraite, la pension d’invalidité, les allocations adultes handicapés, l’allocation chômage… Certaines d’entre elles sont perçus par des organismes comme plus incertaines que d’autres.
Enfin, il y a des compléments de ressources. Celles-ci peuvent être liées au travail telles que les primes, les heures supplémentaires. D’autres sont liés aux enfants, telles que la pension alimentaire, les prestations familiales, les bourses. Enfin, il y a aussi les aides aux logements, et les viagers.
En France, nous avons beaucoup d’aides et nous ne les connaissons pas tous. Deux cas me viennent à l’esprit : vous pouvez
- soit faire une simulation sur le site du gouvernement, pour voir si vous pouvez bénéficier d’une aide quelconque, selon votre situation (chaque situation est différente).
- Soit demander un rendez-vous chez une assistante sociale de votre ville / village. L’assistante sociale connait tous les aides et rouage pour les obtenir.
METHODE
Être méthodique. Pour cela,
- Définir vos ressources
- Définir vos charges : qu’elles soient fixes, variables ou occasionnels. Déterminez les montants liés à chacun. Vous pouvez vous aider des dépenses déjà réaliser les mois précédents.
- Etablir un tableau prévisionnel : pour se faire, vous y incorporez les mois. Pour chaque mois, il y a une colonne prévisionnelle, une colonne réelle et enfin une colonne différence. Enfin, en début d’année, vous y positionnerez les ressources et les charges de chaque mois dans la colonne prévisionnelle. Puis, il suffit après d’essayer de s’y tenir.
- Vérifier tout au long de l’année la réalisation du prévisionnel : pour se faire, vous allez utiliser les colonnes « réelles » de chaque mois et calculer les différences à chaque fin de mois. Le remplissage se fait régulièrement, pour éviter tout oublie
- Ajuster et prévoir : vous pouvez ajuster ce budget au fil de l’année. En effet, vous pouvez avoir eu une augmentation de salaire, ou une baisse des impôts sur le revenu en cours d’année.
conseil
Tout d’abord, soigner son budget, à la fois
– dans son prévisionnel : faites en sorte que votre budget soit dès le départ équilibré.
– mais aussi dans son suivi pour se rendre compte de l’état d’avancement.
Ensuite, choisissez le meilleur moyen de paiement :
- demander des prélèvements mensualisés automatique sur certaines charges, pour les lisser dans le temps et éviter tous à coups. Les impôts sur le revenus, le chauffage sont des exemples.
- éviter l’utilisation des chèques car vous ne maitrisez pas le moment où ce dernier sera débité. Il peut être « invisible » durant des mois.
- La carte bleue à débit immédiat permettra d’interroger votre compte à chaque dépense. Le seul défaut est qu’on ne voit pas l’argent, on ne le manipule pas, on ne sait pas à quelle stade vous en êtes si vous ne suivez pas quotidiennement votre budget.
- LA MONNAIE : dans certains cas, vous pouvez privilégier de payer certaines dépenses par monnaie. Ces dépenses touchent notamment ceux qu’on ne peut pas mensualiser, telles que la nourriture, l’essence. Concrètement, comment fait on ? la méthode est la suivante :
1) en début de mois, vous avez aller retirer le montant budgété en argent : par exemple : 400 € de nourriture, 70 € d’essence, 50 € de médicament, 80 € de toilettage, vous retirez 600 €
2) vous créez des enveloppes : une enveloppe pour la nourriture, une autre pour les médicaments, une 3eme pour le toilettage, et une 4eme pour l’essence.
3) vous répartissez les montants par enveloppe. Dans notre exemple, vous mettrez 400 € dans l’enveloppe nourriture, 70 € dans l’enveloppe essence etc…
4) en cours de mois, vous verrez concrètement combien il vous reste pour chaque charge. si vous n’avez plus rien dans l’enveloppe, vous ne pourrez plus dépenser d’argent pour cette charge. Si il vous en reste, tant mieux, cela pourra être utiliser le mois suivant ou pour d’autres charges occassionnelles (vacances par exemple).
Si vous faites un crédit, préférez un crédit amortissable qu’un crédit renouvelable (= revolving). En effet, un crédit amortissable sera moins coûteux en termes de taux et on connait le montant qui sera prélevé chaque mois.
L’argent, en monnaie, permet de réaliser à tout moment si on a épuisé ou non
solutions poste par poste
Au moment de l’établissement de votre budget, vous constatez qu’elle est désequilibré. Soit vous augmentez vos revenus pour que ces derniers dépassent les dépenses. Soit vous diminuez vos dépenses pour qu’elles soient inférieurs au revenu. Soit vous jouez sur les deux tableaux (diminution des dépenses et augmentation des ressources).
Pour augmenter les ressources, les solutions sont les suivantes :
– augmentation de salaire
– réalisation d’heures supplémentaires
– chercher un 2eme travail complémentaires
– si vous êtes en couple et l’un des deux ne travaillent pas, celui ci travaille
– obtention des aides, en passant par les assistantes sociales.
Pour diminuer les dépenses, voici quelques solutions poste par poste :
ABONNEMENT : Vous pouvez changer vos abonnements téléphones, voir les regrouper, ou changer de prestataire, vous permettant éventuellement de faire des économies.
ESSENCE : vous pouvez utiliser d’autres moyens de transport. Ainsi, pour les courtes distances, vous pouvez utiliser le vélo, la marche à pied ou les transports en commun (si ces derniers sont bien développés). Pour les longues distances, vous pouvez envisager d’utiliser le train, ou les cars.
CHAUFFAGE :
pour le 1er conseil, je ne vous apprends rien : et si vous troquez un degré pour un petit pull ?
et avez-vous penser à arrêter le chauffage si vous êtes absent longtemps (une ½ journée) ? Vous pouvez demander que le chauffage s’allume 30 min avant votre retour à domicile.
Autres idées : arrêtez le chauffage dans les pièces non utilisées ou peu utilisées. Par exemple, je ne chauffe pas ma chambre, car je n’y fais que dormir et il est conseillé d’avoir environ 16 – 17°C pour bien y dormir.
Si vous avez une pompe à chaleur réversible, privilégiez cette dernière car elles sont reconnues comme moins gourmand en énergie.
Enfin, vous pouvez acheter votre énergie groupée pour ainsi faire un gain non négligeable = ainsi, vous êtes plusieurs à acheter ensemble l’énergie.
EAU :
Si vous en avez un, utiliser la machine à vaisselle plutôt que de faire la vaisselle à la main. La machine à vaisselle consommera moins d’eau.
Privilégiez la douche au bain, moins gourmand en eau. Arrêtez l’eau quand vous vous savonnez. Ainsi, en plus de diminuer la consommation d’eau, vous utiliserez moins d’énergie avec le chauffe-eau.
Enfin, les circuits « éco » pour les laves vaisselles et les laves linges sont à privilégier.
ELECTRICITE :
Tout d’abord, pensez à utiliser les cycles courts.
Vous avez aussi, dans votre contrat avec votre fournisseur d’énergie, des heures creuses et des heures pleines. Privilégiez les heures creuses pour lancer vos machines. Si ces heures creuses sont la nuit, vous n’avez pas besoin de vous lever car vous pouvez programmer vos machines afin qu’elles démarrent en différé.
Votre congélateur, vous en avez surement un dans votre frigo : pensez à le dégivrez régulièrement. En effet, moins il y a de gel dans votre compartiment congélateur, moins il consommera.
De plus, débranchez les matériels non utilisés ou en veille. Cela peut vous faire des économies non négligeables.
Enfin, laver vos vêtements à froid plutôt que de les laver à 30 voir à 40 °C.
ALIMENTATION :
je suis sûre que votre magasin favori réalise des promos. Pensez à acheter à ce moment-là. Votre magasin a aussi surement une carte fidélité pouvant vous apporter des avantages. Prenez-le, cela ne vous engage à rien et elle est généralement gratuite.
Avant d’aller au magasin, faites-vous des listes selon le menu de la semaine pour acheter uniquement ce qu’il vous faut et ainsi éviter de tout gaspi ou toute tentation parce que vous passerez dans tous les rayons.
Votre magasin vend certains produits en gros : n’hésitez pas à les prendre.
De plus, faites vous-même vos plats. En plus d’être meilleur gustativement parlant, les plats fait maison sera bon pour votre santé mais aussi économique car les plats cuisinés ou les restaurants auront un coût plus important.
Enfin, prenez des marques saines, et regardez le prix au kilo.
Pour terminer sur ce point, si vous pouvez, achetez local. Cela sera gagnant / gagnant car pour vous le coût sera moins cher (moins d’intermédiaire, moins de kilomètre), vraisemblablement de meilleure qualité et le producteur vendra plus cher que via un hyper marché.
En dernier recours, vous pouvez aller temporairement aux associations d’aides comme les restos du coeur.
HABILLEMENT / AMEUBLEMENT :
Vous pouvez les acheter lors des soldes, mais aussi acheter des secondes mains. Des sites tels que Vinted ou le bon coin existent, ainsi que des dépôts vente ou les vides greniers, les brocantes ….
Certains produits, plutôt que d’en racheter des neufs, pensez à les faire réparer. Cela coûtera moins cher, surtout que présentement, et cela depuis 1 an environ, l’état aide pour réparer plutôt que d’acheter.
Enfin, si vous êtes toutefois amener à acheter des produits ménager, regardez la consommation de chaque produit (A++ ou C).
COIFFURE / ESTHETICIENNE:
vous pouvez aller dans les centres de formation où les soins prodigués seront moins chers. Vous pouvez aussi envisager de le faire vous-même.
VEHICULE :
Pensez à acheter en occasion ou à négocier le prix de la voiture si celle-ci est neuve.
Pour son entretien, vous pouvez le faire dans un garage associatif où vous pouvez faire vous-même les petites réparations, accompagnés d’un professionnel. S’il est à réparer, vous pouvez voir pour prendre des produits recyclables ou de seconde vie.
Le covoiturage est aussi là, pour réduire les frais.
Enfin, comme indiqué plus haut, pour l’essence, il y a possibilité de faire des économies en utilisant d’autres moyens de transport, si cela est possible.
TRAVAUX DE MAISON :
Pensez à économiser avant de l’acheter. La récupération ou l’achat en occasion est là aussi envisageable. Des aides de financement sont éventuellement possibles.
De plus, certains magasins permettent de payer en différés ou en plusieurs fois. Dans ce dernier cas, il est important de le budgétiser et de l’annoter dans le prévisionnel.
SORTIES :
Vous pouvez en faire certains gratuitement car proposé par votre ville ou tout simplement mise à disposition naturellement. Par exemple, au lieu d’aller à la piscine, vous pouvez aller à la mer ou au lac ou à une gravière.
Pour d’autres activités, vous pouvez acheter de façon grouper, comme par exemple 5 places de cinéma pour le prix de 3.
Il existe aussi des tarifs réduits, dédiés selon votre situation (RSA, chômeurs, retraités …).
Si vous adorez la lecture, vous pouvez les emprunter à la bibliothèque, pour une somme modique, voir emprunter des livres auprès de vos amis et / ou famille.
Enfin, votre entreprise a peut-être un comité d’entreprise qui proposent des sorties gratuites ou des billets réduits.
VACANCES :
Privilégiez de partir en dehors de la haute saison.
Là aussi, mettez des sous de côté.
De plus, vous pouvez bénéficier de tarif cassé. Les logements de vacances (camping, hôtel, chez l’habitant …) sont tellement diversifiés que vous avez pour tous les prix.
Enfin, les villes peuvent aider à vous faire partir ou faire partir vos enfants.
TRAIN :
Vous pouvez bénéficier, sur un trajet par an, à un « billet de congé annuel ». Cela vous donne droit à une réduction de 25% (voir même de 50% si c’est réglé par chèque vacances) sur un trajet aller / retour. Pour cela, un formulaire est à remplir, et à faire cacheter par votre employeur. Ce formulaire est disponible sur le site de la SNCF ainsi qu’aux guichets de toute gare.
Enfin, si vous voyagez beaucoup, pensez à prendre une carte de réduction ou une carte d’abonnement. Souvent, quand vous faites une longue distance et à deux, la carte de réduction est rentabilisée dès la 1er utilisation. Pour terminer là-dessus, les compagnies proposent parfois des petits prix.
Vous avez, dans ce blog, les définitions ainsi que des méthodes, des astuces, des conseils. Ceci vous permettra, je l’espère, d’équilibrer votre budget. Certains jours, vous aurez surement un sentiment de frustration car vous ne pourrez pas acheter ou faire ce que vous voulez au moment voulu. C’est humain, mais ne soyez pas déséspérez. C’est un mal pour un bien.
